Разглашение банковской тайны

Согласно ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относится информация об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. По российскому законодательству кредитная система гарантирует тайну банковского счета и депозита, сделок по счету и информацию о клиенте.

Данные, составляющие банковскую тайну, даются клиентам, их представителям, БКИ, АСВ, судам, Счетной палате, налоговым, следственным и таможенным органам, ПФР, Фонду социального страхования, судебным приставам, ФСФН, ФТС, следственным аппаратам. Перечень структур, имеющих доступ к ней регулярно расширяется. Государственным органам и их официальным лицам такие сведения могут быть переданы только в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Закон предусматривает, что разглашение банковской тайны или нелегальный ее сбор являются преступлением. При разглашении банком данных, составляющих тайну, клиент, права которого нарушены, может потребовать от того возвращения причиненных убытков.

Ответственность за преднамеренное распространение конфиденциальной информации установлена УК РФ. Ст. 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» предусматривает довольно серьезные санкции. Помимо нее к нарушителю может быть применена гражданско-правовая или административная ответственность.

Определение банковской тайны

Законодательство о банках и банковской деятельности понимает под банковской тайной сведения о счетах и вкладах юридических и физических лиц. Но это классическое определение, на практике к ней относятся и сведения иного вида, среди которых:

• собственные данные клиентов и банка;
• требования конкретных договоров;
• персональные номера пластиковых карточек, пин-коды и так далее;
• истории переговоров, сотрудничества;
• история отношений с банками-корреспондентами;
• сведения, характеризующие процесс осуществления деятельности самим банком.

При этом не будут прямо причислены к определению банковской тайны такие сведения и документы, как:

• о структуре фирмы;
• об уплате налогов и иных обязательных платежей в бюджет;
• учредительные документы фирм, свидетельства, подтверждающие их регистрацию в качестве юридического лица;
• открытые данные бухгалтерской отчетности (в отличие от материальной, информация, содержащаяся в бизнес-планах, может составлять тайну);
• налоговая отчетность;

Субъектом защиты этих сведений будут не только банки, но и микрофинансовые компании, а клиенту достаточно лишь один раз обратиться в банк и заполнить анкету заемщика, чтобы переданная информация попала под режим банковской тайны. Вся эта информация, хоть не носит грифа «секретно», при ее распространении может причинить вред правам и охраняемым законом интересам многих лиц, посему законодатель позаботился о том, чтобы последствия были максимально значительны для злоумышленников.

При этом приходится иметь в виду, что информация, составляющая тайну, в случаях, установленных законом, может быть раскрыта правоохранительным, налоговым и многим иным государственным органам. Банки, которые дорожат своими клиентами, тщательно контролируют эти вопросы и выполняют их исключительно в случае, когда они полностью отвечают закону, а это бывает не всегда. При выполнении незаконного запроса от банка как минимум попросят возместить моральный ущерб за разглашение информации в судебном порядке.

Разграничение понятий коммерческой и банковской тайны

На практике многие путают определение банковской тайны с коммерческой.

Руководствуясь Федеральным законом от 29.07.2004 N 98-ФЗ «О коммерческой тайне» (ред. от 12.03.2014), под коммерческими секретами следует понимать режим конфиденциальности информации, позволяющий ее владельцу при существующих или возможных условиях увеличить профит, избежать необоснованных убытков, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или приобрести иную коммерческую выгоду.

Банковскую тайну следует отличать от коммерческой. Приведем важные грани различия между банковской и коммерческой тайной:

1. лица, которые устанавливают содержание и объем соответствующей тайны, в банковской определяются законом, а в коммерческой главой организации;
2. лица, являющиеся собственниками данных, составляющих соответствующую тайну: в банковской — клиент, а в коммерческой — учредители кредитной компании;
3. что касается режима сохранения тайны, в банковской — это необходимость всех работников кредитной компании, а в коммерческой установление режима не обязанность, а право главы кредитной организации, которым он может и не воспользоваться.

Ответственность за разглашение

Кстати, рекомендуем:

• Ипотека вторичного жилья без первоначального
• Оплатить Тинькофф банковской картой по номеру договора
• Тойота банк автокредит официальный сайт

Закон определяет четыре типа ответственности за нарушение режима конфиденциальности:

• гражданско-правовая;
• в рамках трудового права;
• административная;
• уголовная.

Особенно часто за разглашение банковской и коммерческой тайны наступает именно гражданско-правовая ответственность.

Гражданско-правовая

Важной чертой обязанности, установленной Гражданским кодексом, является ее материальная форма. Ответственное лицо должно быть готово в полной степени компенсировать убытки пострадавшего, в том числе не только реально понесенный ущерб, но и упущенную прибыль. Истец может по своему выбору определить ответчика, виновного в причинении ему ущерба. Им может оказаться:

• служащий кредитного учреждения;
• сам банк как юридическое лицо;
  ЦБ РФ;
• Агентство по страхованию депозитов;
• любые иные компании, которым банковская тайна была доверена в результате совершения ими уставной или иной деятельности на основании договора или нормативного документа (аудиторские, страховые).

Суд применит нормы ст. 857 ГК РФ, согласно которой убытки подлежат возмещению в полном объеме, и по заявлению стороны он может применить нормы ст. 151−152 ГК о компенсации морального ущерба. Такую же ответственность можно понести и за разглашение коммерческой тайны. Интересно, что не всегда появляется возможность применить эти нормы при разглашении сведений бюро кредитных историй и коллекторскими агентствами.

В рамках трудового права

Работник банка, проявивший неосторожность или злонамеренно разгласивший секретные сведения должен быть готов к тому, что к нему будут применены меры дисциплинарной ответственности. Чаще всего непосредственно в трудовых договорах специалистов кредитных компаний и ответственных должностных лиц содержится такое основание для прекращения рабочих взаимоотношений, как разглашение банковской тайны.

Кроме этого, если преступные действия работника стали основанием для взыскания убытков клиента с банка, кредитное учреждение может переложить впоследствии на виновного возмещение ему этих расходов.

Административная

Существует теоретическая возможность привлечения лица, разгласившего информацию к административной ответственности по нормам ст. 13.14 КоАП. Если меры уголовной неприменимы по тем или иным причинам, такое лицо может быть наказано в административном порядке.

Штраф за разглашение данных, охраняемых законом, составляет сегодня только 5 тысяч рублей. На практике для привлечения к ответственности приходится желание пострадавшего, подача заявления в правоохранительные органы для возбуждения исполнительного производства. Это сложно, а размер штрафа чрезвычайно мал, чтобы эта норма ответственности сработала.

Уголовно-правовая

Уголовный кодекс Российской Федерации содержит отдельную статью, посвященную действиям с банковской тайной, носящим противоправный характер. Сбор любым нелегальным способом может привести к штрафу до 500 тысяч рублей или наказанию до 2 лет тюремного заключения. Их разглашение третьим лицам или применение в своих целях увеличат меры материальной ответственности до одного миллиона, свободу же можно будет потерять на период до 3 лет. Если же преступники причинили потерпевшему крупный ущерб или привели к серьезным последствиям, они могут повлечь за собой уже 5 или 7 лет тюремного содержания.

Статья чрезвычайно редко применяется на практике. Это связано с нежеланием кредитных предприятий выносить сор на улицу, претензии клиентов чаще удовлетворяются в порядке взаимной договоренности. Кроме этого, банки значительно повысили уровень информационной защиты, и получить доступ к охраняемым данным или огласить их сейчас затруднительно. Также банками обычно передаются сведения третьим лицам с соблюдением требований о предоставлении согласия клиента на обработку персональных сведений, что уменьшает риски привлечения их к ответственности.

Легальное раскрытие

Законодательство предусматривает ситуации, в которых секреты могут быть легально переданы третьим лицам. В ряде случаев для этого требуется письменное разрешение клиента. Без него информация может передаваться:

• в бюро кредитных историй;
• в виде ответа на официальные запросы судебных приставов и других госорганов. Интересно, что если в самом банке осуществляется обыск или выемка, требование о сохранении тайны фактически не работает;
• Центральному банку вместе с иной отчетностью, при этом ЦБ РФ несет личную ответственность за ее безопасность;
• налоговым органам и Росфинмониторингу в строго установленных законом случаях.

Можно сделать вывод, что максимально серьезным видом применения последствий разглашения банковской тайны станет гражданско-правовая. Если истцу удастся доказать суду существование материального вреда, он будет взыскан с кредитного учреждения в полном объеме.

Случаи применения ст. 183 УК РФ чрезвычайно редки, и они чаще касаются коммерческой тайны. Учреждения не ограничены трудностями с повышенными рисками для деловой репутации, в отличие от банков, посему выступают инициаторами уголовных дел значительно чаще, привлекая работников к ответственности даже при незначительных масштабах убытков.

Вывод

Резюмируя, хочется посоветовать руководителям кредитных компаний во избежание утечек, уделять повышенное внимание выработке политики конфиденциальности в отношении этих данных. Ведь при утечке страдает в первую очередь репутация банка.