Поленов Василий Дмитриевич. «Сказитель былин Никита Богданов». 71.3 × 44.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
Есть такой миф, что не все займы одинаково полезны для кредитной истории. В немилость обычно попадают онлайн-займы и небольшие кредиты, взятые в микрофинансовых организациях. «Взял 15 тысяч до зарплаты в МФО, никто и не заметит», — думают потенциальные заемщики. А зря! Заметят, и сделают выводы. Потому что микрозаймы ничем не отличаются от классических банковских кредитов. Основных фактора тут два:
- Информация о микрозаймах попадает в кредитную историю наравне с банковскими кредитами — это требование законодательства. «Начиная с 2014 года, все МФО обязаны передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно из существующих бюро кредитных историй. Также они должны регулярно обновлять информацию в том БКИ, куда ранее была передана информация», — говорит директор по маркетингу Объединенного Кредитного Бюро Екатерина Котова.
- Информация о микрозаймах важна для банков. Вернее, для кредиторов важно то, насколько исправно вы по ним платили. «Мы стараемся учесть всю доступную информацию о клиенте, в том числе и сведения о наличии микрозаймов в кредитной истории», — подтверждает вице-президент и директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. При этом значимость данных в кредитной истории имеет одинаковый вес, будь то маленький займ «до зарплаты» или кредит на крупную сумму в большом банке. Информация о том, насколько аккуратно заемщик ранее относился к своим долговым обязательствам, важна, независимо от вида кредита, отмечают в банке Хоум Кредит.
Действительно, не все займы одинаково полезны для вашей кредитной истории. Но речь не в том, где вы их берете, а в том, насколько добросовестно по ним платите. Если вы даже маленький долг отдавали аккуратно и четко в срок, это очко в вашу пользу. Если же успели пропустить платеж, тогда есть мотив задуматься над тем, как теперь поправить свою финансовую репутацию. Но прежде — запомните несколько выводов:
- К онлайн- и микрозаймам надо относиться серьезно, ведь они в вашей кредитной истории останутся навсегда.
- Кредит в МФО не может быть стоп-фактором. При условии, что погасили вы его вовремя и без просрочек, конечно.
- С помощью кредитов в МФО реально изменить кредитную историю в лучшую сторону.
Проверяют ли кредитную историю при выдаче микрозайма
Обычно микрофинансовые компании не интересуются прошлым потенциального клиента — его взаимоотношения с другими банками и кредиторами не интересуют МФО. Единственное, что всегда проверяют кредиторы, — это каков опыт общения данного клиента с конкретной микрофинансовой компанией. Но деньги достанутся даже, если были допущены просрочки. Главное, чтобы вы полностью рассчитались по своему долгу. Постоянным клиентам даже предлагаются скидки, поэтому уточните, какие льготы вам положены при повторном обращении.
Узнать точно, проверяет ли финучреждение вашу кредитную историю или нет, можно при внимательном изучении заявки на микрозайм. В ней кредитор должен спрашивать согласие клиента на запрос данных о нем в Бюро кредитных историй (БКИ). При подаче заявки с таким уведомлением вы автоматически даете МФО доступ к своему кредитному досье.
Отражается ли микрозайм в кредитном досье
Микрофинансирование может и вовсе не отображаться в кредитной истории, поскольку МФО не обязаны подавать сведения о своих клиентах в Бюро кредитных историй, как банки.
Но если вам нужно исправить картину своих долгов или вы хотите, чтобы после неудачного опыта взаимодействия с банком в досье отразилась запись об успешном возвращении одного или нескольких микрозаймов, можно попросить МФО подать соответствующие данные в БКИ. Для этого потребуется заполнить отдельное заявление сразу при оформлении займа.
Однако предварительно стоит узнать, действительно ли финансовая компания работает официально и является микрофинансовой организацией, внесенной в реестр Центробанка, иначе никаких записей о вашем добросовестном погашении долгов вы не увидите.
Как микрозаймы помогают улучшить кредитную историю
Улучшение кредитной истории — актуальная задача для многих заемщиков в России, которые обращаются в финансовые организации, чтобы одолжить определенную сумму. Важно понимать, что КИ отражает опыт кредитования, финансовую дисциплину, является важным компонентом формирования рейтинга заемщика. Все это влияет на финансовые перспективы человека, определение уровня его платежеспособности при проведении скоринга.
Кстати, рекомендуем:
Если у вас недостаточно хорошая КИ, банк может отказать в кредите, не утруждаясь объяснить причину отказа. При этом процедура оценки платежеспособности и надежности клиента далеко не всегда отражает реальную картину — ведь обстоятельства меняются, человек может найти новую работу, найти дополнительные источники дохода.
По статистике, которую ведут сами микрофинансовые организации, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них получали займ все равно: просрочка 30 дней за последние полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя небольшие деньги оступившемуся заемщику.
Заемщикам, которые аккуратно исполняли свои обязательства, микрозайм помог улучшить кредитную историю. Своевременные платежи как бы перекрывают собой негативную информацию в кредитной истории. Чем больше «зеленых квадратиков» с момента последней просрочки, тем выше ее качество.
Таким образом, 2−3 своевременно возвращенных микрозайма позволяют рассчитывать на положительное решение «классического» банка.
Как оформить микрозайм для улучшения кредитной истории
Чтобы стать клиентом платформы и получить микрозайм, необходимо подать онлайн-заявку, в которой указать контактную информацию:
- ФИО;
- номер мобильного телефона;
- адрес электронной почты.
- Также нужно указать данные паспорта и СНИЛС, и предоставить свое фото с паспортом.
- Единственное ограничение — заемщик должен достичь возраста 18 лет.
Никаких дополнительных справок о доходе, трудоустройстве, составе семьи и пр. предъявлять не нужно. Также многие МФО не требуют залогов и поручительства третьих лиц.
Процедура заполнения заявки не займет много времени — а результат ее рассмотрения вы получите уже через 15 минут. После получения одобрения средства мгновенно переведут вам на именную банковскую карту.
Вместе с одобрением кредита вы получите код доступа в личный кабинет, где сможете ознакомиться с условиями договора и подписать его. В дальнейшем все коммуникации с сервисом будут проходить через личный кабинет — здесь вы сможете уточнить любую информацию по актуальному займу, погасить его и взять новый, уже без дополнительной регистрации.
Сервис окажет реальную помощь в исправлении кредитной истории. Чтобы улучшить КИ, нужно просто оформить несколько экспресс займов подряд и погасить их вовремя, чтобы избежать просрочки. В Бюро кредитных историй попадут сведения о вашей финансовой активности, и в кредитной истории появятся позитивные записи.
Постепенно рейтинг заемщика будет реабилитирован, и негативный опыт кредитования останется в прошлом.
При каких обстоятельствах займы в МФО кредитную историю портят
Оценка заемщика в банке начинается с проверки его кредитной истории. Сведения о микрозаймах также отражаются в этом документе (МФО обязаны передавать данные в бюро кредитных историй наравне с банками).
Большое количество микрозаймов, полученных один за другим, или получаемых с определенной периодичностью, говорят банкам о том, что вы либо не умеете управлять своими деньгами и вам периодически не хватает небольшой суммы до зарплаты, либо у вас нестабильный доход — работодатель допускает задержки по заработной плате, сами заработки нерегулярные. В любом случае для банков это негативный сигнал.
Тем более, если в ходе обслуживания микрозайма, вы допустили просрочку. Тогда работать на негативную оценку и отказ по кредиту начнет уже она.
Что общего у кредита и займа в МФО
Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:
- срочность — деньги выдаются на определенный срок;
- платность — за использование средств начисляются проценты;
- возвратность — денежные средства необходимо вернуть;
- гарантированность — в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.
При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.
