Кипренский Орест Адамович. «Портрет графа Ф.В.Ростопчина». 76.4 × 61.8 см. Третьяковская галерея, Москва.
Потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках на разных условиях, что обусловлено их спецификой.
Актуальные предложения по потреб. кредитам
Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, такие займы могут быть целевыми и нецелевыми.
Целевой
Оформляется на конкретные нужды физ. лиц, которые указываются при оформлении заявки. Сумма займа будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете ссуду на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов.
Преимущество целевых кредитов — более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных займов с государственной поддержкой временно приостановлено.
Нецелевой
Банкиры не спрашивает физ. лицо, зачем ему нужны деньги, и теоретически готов выдать любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитным договорам в Сбербанке — 12%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные переплаты всегда оказываются выше.
При оформлении ссуды такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но преплата в этом случае будут меньше. Также «сыграть на понижение» поможет положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д. ), которые необходимо предоставить для оформления любых кредитов.
Займ наличными
В настоящее время кредитование наличными, откровенно говоря, дорого. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, они будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег.
Средний процент по ссудам наличными при условии погашения долга в течение года 11−25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.
Экспресс-кредит
Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22−29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.
Как выбрать выгодное предложение?
Потенциальный заемщик должен:
- Учитывать финансовую нагрузку, которая ляжет на его плечи при погашении банковского продукта. Клиенту следует выбрать такое соотношение суммы и срока займа, при котором размер платежа не будет превышать половины его ежемесячного дохода.
- Предварительно ознакомиться с предложениями кредитных организаций, которые могут предоставить клиенту льготные условия — более низкие ставки для физических лиц. Прежде всего, следует обратить внимание на организации, в которых у клиента обслуживается зарплатная карта, открыт вклад или есть положительная кредитная история.
- Необходимо внимательно изучить все условия выбранной программы. Зачастую, сумма которую заемщик должен вернуть, складывается не только из суммы основного долга и процентов, но включает в себя дополнительные платежи, не очевидные на первый взгляд.
Банковские комиссии могут взиматься единовременно при получении ссуды или ежемесячно в течение всего срока. Иногда вместо банковской комиссии устанавливают повышенные сборы за первый месяц. При этом в течение остального срока действуют более низкие ставки, которые и указываются в качестве базовых. Кроме того, зачастую в первый месяц не происходит погашение основного долга.
Погашается только сумма начисленных процентов. В результате проценты дважды начисляются на одну и ту же сумму кредита, что заметно увеличивает итоговый размер переплаты.
Кстати, рекомендуем:
Кредитные организации нередко предлагает заемщику заключить договор личного страхования. Если он согласен застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы, то клиент может взять заемные средства на более выгодных условиях. Обычно ставки по предложениям с личным страхованием на 1−2 процентных пункта ниже по сравнению с предложениями без страховки.
Какой вариант выбрать, заемщик решает сам: личное страхование является добровольной услугой, навязывать ее банк не имеет права. На нашем сайте вы можете детально сравнить все параметры продуктов с помощью калькулятора. В этом сервисе вы сможете распечатать график платежей, посчитать переплату и размер ежемесячного платежа, относительно срока кредитования.
