Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада. Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки.

Понятие банковского вклада

Банковский вклад (депозит) — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Термин «депозит» (от лат. depositum, что буквально переводится как «отданное на хранение») может использоваться в различных смыслах в зависимости от того, что является его предметом. В данном случае речь идет о денежном депозите.

Признаками банковского вклада (депозита) являются:

• а) денежный характер;
• б) широкий субъектный состав — вкладчиком может быть как физическое лицо (гражданин России, иностранный гражданин, лицо без гражданства), так и юридическое (в том числе другой банк);
• в) цель вклада (депозита) — хранение денежных средств и получение дохода в виде процентов.

Виды банковских вкладов

По категориям владельцев все банковские вклады (депозиты) подразделяются на:

• Вклады для физических лиц открываются только для обычных граждан и страхуются государством на случай банкротства банка. Максимальная сумма для возмещения составляет 1 400 000 рублей.
• Вклады для юридических лиц открываются на организации. С его помощью компании зарабатывают небольшую прибыль на процентах, вкладывая свободные денежные средства из капитала или оборота. Как правило, такие вклады бывают краткосрочными по длительности.
• Вклады для ИП — это депозиты, которые открываются в российских рублях или иностранной валюте на индивидуального предпринимателя. Банковские вклады индивидуальных предпринимателей с недавнего времени тоже страхуются государством, но только при наступлении страхового случая после 1 января 2014 года. Размер денежной компенсации такой же, как и для обычных вкладчиков.

По форме назначения сроков возврата вклады (депозиты) принято подразделять на три группы:

• Вклады (депозиты) до востребования, по которым договор заключается на условиях их выдачи по первому требованию. Преимуществом таких депозитов для их владельцев является высокая ликвидность данных депозитов (взнос и изъятие средств могут осуществляться в любое время без каких-либо ограничений), основным недостатком — начисление процентов на остаток средств на счете в минимальном размере;
• срочные вклады (депозиты) — вклад, открываемый на определённый срок. Сроки вклада различаются у разных банков, но обычно бывают вклады на месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года и дольше. В течение срока банковского вклада вы можете в любой момент потребовать от банка вернуть ваши вложенные деньги, однако в этом случае вы потеряете накопленную прибыль;
• условные вклады (депозиты), по которым договор заключен на иных, чем перечисленные выше, условиях возврата, т. е. они возвращаются при наступлении определенных обстоятельств. К ним относятся целевые, страховые, накопительные и другие вклады.

По функциональному назначению вклады делятся на:

• Сберегательные. Клиент не вправе пополнять депозит или производить частичное снятие. Сумма, указанная в договоре, «замораживается» на депозитном счете до окончания срока действия вклада. Как правило, по таким финансовым продуктам устанавливается максимальная ставка процента.
• Накопительные. Клиент лишен возможности частичного снятия средств, но может пополнять сумму депозита, чтобы, например, накопить на дорогостоящую покупку.
• Расчетные. Клиент вправе довносить средства во вклад или снимать нужные суммы до истечения срока договора. Как правило, по подобным депозитам предлагаются невысокие ставки процента.

По способу начисления процентов выделяют:

• Вклады с капитализацией. Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.
• Вклады без капитализации. Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

Кстати, рекомендуем:

• 100000 рублей с плохой кредитной историей
• Займ на Маэстро без отказа
• МФК займ онлайн

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д. Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например, сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например, инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные (к которым применяется валютное законодательство) и мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица. Вклады в пользу третьего лица могут вноситься родителями, благотворителями и иными лицами, желающими, чтобы внесенный ими вклад был возвращен не им, а третьему лицу (ребенку, супругу, общественной организации и т.д. ).

Виды банковских счетов

Кредитные организации могут открывать текущие, расчетные, бюджетные и корреспондентские счета, а также корреспондентские субсчета. Плюс счета доверительного управления, специальные банковские счета, депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов и нотариусов.

• Текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчетных операций.
• Расчетные счета предназначены для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
• Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ.
• Корреспондентские счета открываются кредитным организациям с целью осуществления межбанковских операций. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.
• Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.
• Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.
• Специальные банковские счета имеют возможность открыть юридические и физические лица в случаях и порядке, установленном законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
• Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов и нотариусов открываются вышеперечисленным субъектам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими своей деятельности.