Винсент Ван Гог. «Луковичные поля». 1883. Bulb Fields. холст, масло. 48 × 65 см. Национальная галерея искусства, Вашингтон.
Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка.
Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах. Сегодня мы поговорим о капитализации процентов.
Что же это такое, и чем она так важна и хороша?
Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация — это сложный процент, который рассчитывается по формуле:
P=N*(1+(Y*J/100*T))А, где
- N — начальная сумма вклада;
- P — итоговая сумма депозита;
- Y — процентная годовая ставка;
- J — количество дней в периоде капитализации;
- T — количество дней в году (365 или 366);
- Α — количество процессов капитализации;
Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык. Что такое капитализация процентов по вкладу? Капитализация вклада — это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.
Условия капитализации процентов
Главное отличие вкладов с капитализацией — это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:
- Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
- Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.
Пример расчета вклада с капитализацией и без
Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.
Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно — то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу.
А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу. И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.
Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов. Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация. Забиваем исходные данные в финкалькулятор и получаем следующие результаты в конце срока вклада:
На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;
На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб;
Почувствуйте разницу… Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.
Еще один расчет капитализации процентов на счете по вкладу
Кстати, рекомендуем:
Для примера можно рассмотреть доход от вклада в 100 тыс. рублей под 11% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов и без неё. В первом случае прибыль составит 11 585,15 рублей.
Так за первый месяц размещения депозита вы можете получить 934,25 рубля, которые будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц расчет процентов будет производиться уже исходя из итоговой суммы и так далее.
Во втором случае доход клиента составит 11 042,08 рублей, который будет выплачен в конце срока. Казалось бы, для вас всё вполне очевидно. Но не стоит спешить делать вывод, что депозиты с капитализацией намного выгоднее вкладов по которым выплата процентов происходит в конце срока.
Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам. И даже если разница будет невеликой, результат уже будет абсолютно другим.
Так, рассчитав доходность по вкладу со ставкой, скажем, в 10,5%, которые будут выплачены в конце срока, и по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке 10% годовых, вы получаете следующее: в первом случае прибыль будет равна 10 626,23 рубля, а во втором — лишь 10 303,66 рубля.
Зарабатывая на капитализации, вы, скорее всего, потеряете на процентной ставке и наоборот. Выбирая вклад, каждый клиент должен сам для себя решить, что для него важнее.
Если ему удастся найти одинаковые ставки по вкладам с капитализацией процентов и без нее, то сомневаться нет причин. А если нет, то будет лучше подумать о вкладе с меньшими опциями, но с большим процентом. Найти такие предложения легко с помощью калькулятора вкладов.
Что такое капитализация по вкладу счету Сбербанк?
Вклады, которые сравнимы с уровнем инфляции или превышают его, приносят доход, потому пользуются большой популярностью среди тех, для кого прибыльность и безопасность вложений являются приоритетом.
Доход формируется за счёт начисления и выплаты процентов. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что такое капитализация вклада в Сбербанке и других финансовых учреждениях.
Начисление и выплата процентов по вкладу могут производиться как в конце срока его действия, так во время действия договора между вкладчиком и банком, это оговаривается в условиях, на которых размещаются денежные средства.
Если выплата процентов производится одновременно с их начислением, то в этом случае говорят о простых процентах. Понятие «простые проценты» означает, что доход, полученный по вкладу, будет точно соответствовать номинальной процентной ставке, указанной в договоре.
Если же начисленные проценты не выплачиваются, а присоединяются к сумме депозита, то каждое последующее начисление процентов будет осуществляться на увеличивающуюся сумму денежных средств.
Выплата денежных средств с начисленными процентами осуществляется в конце срока. Это и есть капитализация процентов. Иногда её называют «сложными процентами» или «процентами на проценты».
Начисление процентов при их капитализации происходит с определённой периодичностью. При этом если итоговый доход разделить на первоначальную сумму вклада (при условии, что депозит не пополнялся и с него не снимались денежные средства), то результат, выраженный в процентах (эффективная процентная ставка), будет выше номинального. То есть сложные проценты принесут вкладчику больший доход, чем простые.
Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода.
- Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
- Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
- Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.
Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.
С учётом того, что максимальные процентные ставки предлагаются, как правило, для депозитов, размещаемых на срок в пределах одного года, и сами значения ставок по состоянию на февраль 2018 года в основной своей массе находятся в диапазоне 5−8%, эффект от капитализации процентов будет ещё ниже, чем в приведённом примере.
Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов — 5,97%.
Некоторые аналитики в шутку отмечают, что основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является экономия времени клиентов, которым не надо заботиться о ежемесячном снятии процентов, поскольку они получают их вместе с денежными средствами в конце срока вклада.
«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:
- Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
- Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.
Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже. Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно.
