Льготная ставка по ипотеке для семей с детьми
Правительство РФ скорректировало Правила предоставления субсидий по ипотечным кредитам, выданным российским гражданам с детьми. Так, с 13 апреля 2019 года семьи с двумя и более детьми получат право на субсидию выплаты процентной ставки сверх 6% в течение всего срока действия ипотечного кредита (постановление Правительства РФ от 28 марта 2019 г.). Программа субсидирования ипотечной ставки для семей с детьми, рассчитана до 2022 года.
Прошлым летом правила предоставления кредитов были серьёзно скорректированы. В частности, семьи с четырьмя и более детьми получили дополнительные льготы, была увеличена максимальная сумма, которую могут взять заёмщики. Несмотря на это, программа оказалась недостаточно востребованной из-за ограниченности срока действия льготной ставки в 6%: до трёх лет при рождении второго ребёнка, до пяти лет — третьего, не более восьми лет — при рождении второго и последующего детей. Такая ставка будет действовать в течение всего срока кредита.
Отметим, что на необходимость установления бессрочной льготной ипотеки для семей с детьми указал Президент РФ Владимир Путин в ходе послания Федеральному Собранию.
Помимо этого, в соответствии с указанным посланием в конце февраля в Госдуму был внесен законопроект об «ипотечных каникулах», который поддержал кабмин.
Минфин составил список банков, которым возмещается разница между фактической ипотечной ставкой и 6%. В этом перечне почти полсотни банков, включая «Сбербанк России», банк ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Ак Барс» Банк, «Татсоцбанк» и др. Также рассмотрены особые условия для жителей ДФО.
Важное нововведение с апреля 2019 года. По льготной ставке можно рефинансировать даже ту ипотеку, по которой раньше уже менялись условия, за исключением цели кредита. Например, если семья уже использовала право на снижение ставки в связи с рождением ребенка, она может еще раз обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора.
Особые условия для жителей ДФО
При покупке жилья на территории Дальневосточного федерального округа семья может получить еще больше льгот:
- В программе участвуют договоры на приобретение вторичного жилья. При условии, что недвижимость находится в сельской местности. Можно купить готовый дом, который раньше принадлежал физическому лицу.
- Если ребенок родился с 1 января 2019 до 31 декабря 2022 года, а договор заключен с 1 марта 2019 года, субсидированная ставка на весь срок кредита составит 5%.
Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.
На какое жилье дают ипотеку под 6%
Льготную ипотеку во всех регионах дают только на первичное жилье, как и раньше. Не считая новых условий для Дальнего Востока.
Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:
- Новостройка по ДДУ. То есть дом еще не сдан.
- Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
- Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.
Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.
Покупка квартиры на вторичном рынке не попадает под требования господдержки. При рождении ребенка с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, договор на покупку жилья можно заключить до 1 марта 2023 года — при этом условия для льготной ставки сохранятся.
Также по этой программе можно рефинансировать уже имеющуюся ипотеку. Требования к объекту недвижимости сохраняются, но договор купли-продажи или долевого участия может быть оформлен и раньше 2018 года.
Кто может быть заемщиком и созаемщиком
Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.
Кстати, рекомендуем:
Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.
Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку.
В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.
Требования для заемщика
Заемщиком может стать только гражданин России в возрасте от 21 года до 65 лет на дату погашения кредита. Стаж работы для работников по найму — не менее 3 месяцев на последнем месте; для ИП и собственников бизнеса — безубыточная предпринимательская деятельность в течение как минимум двух лет.
В стандартный пакет документов, необходимый для получения жилищного кредита, входят:
- паспорта заемщиков;
- документ, подтверждающий доход
- заполненное заявление-анкета.
Дополнительно к стандартному пакету родителям нужно предоставить свидетельства о рождении всех детей, а также подтверждение российского гражданства второго и последующих детей, которые родились после 1 января 2018 года.
У каждого банка могут быть свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.
Максимальная сумма кредита
Размер кредита, который можно получить под 6% годовых с господдержкой, зависит от региона, в котором расположено жилье, и составляет:
- Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
- Для остальных регионов России — 6 млн рублей.
Это ограничение касается суммы кредита. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу семья оплачивает из собственных средств. В сумму кредита включается материнский капитал, если семья использует его для улучшения жилищных условий.
Минимальный размер первоначального взноса — 20%, то есть семья, которая берет жилье за 6 млн рублей на условиях семейной ипотеки, должна отдать в качестве первоначального взноса 1,2 млн рублей.
Когда должен быть заключен договор на покупку жилья
Общие условия не изменились. Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.
Если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. Для даты рождения ребенка при этом период не продлевается, только для покупки квартиры.
Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.
Материнский капитал включили в лимит кредита
У семейной ипотеки есть лимиты по сумме. Они сильно выросли летом 2018 года, но сейчас не менялись:
- Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
- Для других регионов — 6 млн рублей.
Это не стоимость квартиры, а максимальная сумма, которую можно взять в кредит под 6%. Квартира может стоить и дороже.
Теперь в правилах есть важная оговорка: этот лимит включает материнский капитал, хотя ни в одном описании программы о нем ни слова. Раньше этот нюанс не учитывали — можно было получить маткапитал 450 тысяч рублей и еще 6 млн взять в кредит под 6%.
Теперь если потратить маткапитал на первоначальный взнос, то сверху для покупки квартиры в Орле, Воронеже или Краснодаре добавят максимум 5 550 000 рублей. В селе под Хабаровском такую сумму можно взять под 5%, но тоже с учетом лимита. Учитывайте это в расчетах.
Куда обращаться за льготной ипотекой
Постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков и возможности рефинансирования принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку или перекредитование могут быть требования к возрасту заемщика, его доходу, рабочему стажу или застройщику.
Субсидии для компенсации недополученных доходов выделяют не всем кредитным организациям. Их перечень и лимиты субсидирования утверждает Министерство финансов. Чтобы оформить или рефинансировать кредит по льготной ставке, нужно обращаться в банк или организацию «Дом-рф» (ранее — АИЖК).
По словам главного аналитика Центра аналитики и финансовых технологий Антона Быкова, можно только приветствовать подобные меры поддержки населения со стороны государства, тем более в период сложной экономической обстановки. Нынешнее правительственное постановление почти наверняка приведёт к серьёзному росту спроса на льготную ипотеку по субсидируемой ставке в 6%.
