Увеличение банковского процента

Многие путаются в понятиях «увеличение банковского процента», «увеличение ставки» и «увеличение кредитной ставки», которые относятся к двум абсолютно различным продуктам: депозитным вкладам и займам. Давайте разбираться.

Проценты по вкладам — деньги, выплачиваемые клиентам за использование средств, размещенных на депозитном счете. Проще: деньги начисляются клиенту сверх его счета.

Проценты по кредитам — сумма, указанная в процентном выражении к сумме займа, которую оплачивает получатель за пользование им в расчёте на назначенный период (день, месяц, год).

Как рассчитываются проценты по вкладам?

За право пользования денежными активами вкладчика организация выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов от суммы депозита. Сообразно условиям ЦБ РФ, кредитные компании обязаны начислять вознаграждение по вкладам ежедневно. Стоит сказать, что это условие строго соблюдается, а вот выплата вознаграждения (ее размер и периодичность) производится согласно договорам, которые банк вправе редактировать на свое усмотрение: повысить или уменьшить.

Вознаграждение вкладчика может осуществляться по различным методикам: с капитализацией и без нее. В первом случае возможно начисление процентов на отдельный счет клиента. Во втором — проценты «присоединяются» к основной сумме вклада ежемесячно или поквартально. «Тело» вклада увеличивается, и соответственно растет вознаграждение, хотя процент остается прежним. Суммарная прибыльность по депозиту периодически возрастает.

Таким образом, в зависимости от способа начисления доходов, при одинаковых суммах начисления и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это необходимо учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт.

Как увеличить банковский процент по вкладам

Ответ на этот вопрос очень прост: после открытия увеличить нельзя, поэтому нужно открывать максимально выгодный депозит сразу. При этом стоит помнить, что финансовые организации из топ-50 активизировали рекламные инструменты, чтобы ставки по предлагаемым ими вкладам казались клиентам выше, чем есть на самом деле. Они активно используют слова «увеличение» и «повышенный». В большинстве случаев за предложениями кроется масса подводных камней — от потери части возможного дохода до навязывания ненужных функций.

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у различных финансовых учреждений. Но существуют общие определения, которые описываются в договоре любого банка. Основными пунктами являются:

• Основная ставка по депозиту;
• Максимально возможная сумма вклада;
• Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация;
• Возможность дальнейшего пополнения счёта;
• Возможность преждевременного закрытия депозита, а также продление его действия по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны подробно изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать самый наивыгоднейший вариант с повышенной прибыльностью.

Могут ли увеличить кредитную ставку по действующему договору

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банковская организация не имеет права в одностороннем порядке изменять ставки по займам и порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Закон «О потребительском кредите (займе)» говорит нам о том же. Согласно ему, кредитор в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее — нет.

Есть несколько случаев, когда увеличить профит по договору можно законно:

• изменения происходят по согласованию с клиентом;
• изменения происходят по решению суда;
• увеличение произведено финансовой организацией в связи с отказом заемщика заключить договор страхования при условии, что обязанность его заключения обусловлена договором.

Отдельно стоит упомянуть переменные ставки. Их размер зависит от модифицирования некоторой переменной величины. Значения этой величины определяются в зависимости от обстоятельств, не зависящих от финансовой организации. Существуют плавающие ставки, которые применяются чаще всего в ипотечных программах. Зависят они от индикаторов денежного рынка (MosPrime, ставка рефинансирования Банка России, Euribor/Libor). Чем выше значения этих индикаторов, тем выше итоговая ставка по займу.

Как уменьшить ставку по ссуде

Кстати, рекомендуем:

• Займ на карту срочно безработным
• Взять автокредит без первоначального взноса
• Дата платежей по кредиту. Как её перенести?

Есть возможность переоформить уже имеющийся займ под наименьший процент — заключить договор по реорганизации займа. Тем более, в этом году есть банки дающие льготные условия для этой процедуры. Она подразумевает закрытие ссуд у иных кредиторов с последующим оформлением нового займа. Особенно это рентабельно для тех, у кого на руках несколько ссуд с высокими процентами.

Для этого потребуется узнать у операциониста интересующего вас банка имеется ли данная услуга в его арсенале. И если имеется — обратиться в любое отделение организации и заполнить соответствующую анкету. При себе необходимо иметь следующие документы:

• паспорт с отметкой о регистрации;
• договоры предыдущих займов;
• справка о погашении и отсутствии просрочек;
• трудовая книжка;
• для мужчин моложе 27 лет — военный билет;
• свидетельства о браке и рождении детей.

Чтобы увеличить свои шансы на одобрение, претенденту необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный уровень доходов. Чем больше позитивной информации будет предоставлено, тем больше возможность получения более низкого процента и более длительного срока кредитования.

От чего зависит увеличение

Любые ставки банков зависят от следующих главных показателей:

Экономическая ситуация. Если экономика на подъеме, то спрос на займы среди граждан существенно выше. В результате ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию упадка, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование, падает производство. В результате финансовые организации вынуждены снижать ставки по вкладам.

Главными показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность государственной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Отсутствие стабильной ситуации приводит к увеличению ставок по вкладам.

При этом воздействие оказывает не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в экономике, т. к. финансистами учитываются сроки вкладов;

Ликвидность и предложение собственной валюты в стране. Дефицит местной валюты приводит к повышению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к сокращению предложения банкнот, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам. Наоборот, выпуск банкнот, а также предоставление ссуд ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и уменьшает ставки.

На проценты по вкладам существенно влияют суммарное положение фин. сектора, ликвидность банковской системы. Любой коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в какой-то период времени денежная система в целом переживает дефицит денежных средств, которые обязаны вернуться позднее при погашении займов. В такие моменты происходит рост процентных ставок;

Государственное регулирование. Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не имеют прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это воздействие часто бывает косвенным. Так, возможны изменение ставки реорганизации долгов по ссудам, налогообложения доходов, полученных по депозитам в банковских организациях, применение иных средств проведения кредитно-денежной политики.

Со стороны контролирующих органов возможны также и другие меры воздействия на ставки, например проведение проверок со стороны ЦБ РФ организаций, платящих по вкладам очень много;

Потребительские факторы. Помимо общих для экономики страны и фин. сектора индексов, на размере процентов по вкладам также отражается ситуация любого российского банка в отдельности. Так, если кредитная компания выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она может увеличить собственный процент по вкладам относительно обычных условий.

Т. е. выплаты по депозитам иногда могут напрямую зависеть от возможности финансовой организации наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов.