Врубель Михаил Александрович. «Сирень». 161.5 × 179.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
При правильном использовании кредитная карта позволяет эффективно планировать ваш бюджет. Однако если не знать всех правил и распоряжаться ею бездумно, есть риск погрязнуть в долгах. Финансовая грамотность и элементарная дисциплина — залог вашего успеха в отношениях с банком, выдавшим вам «кредитку».
Погашение задолженности по кредитной карте с льготным периодом
Льготный период — это установленный банком отрезок времени, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты. Конечно, это возможно при выполнении нескольких условий.
А именно — исправное внесение ежемесячного минимального платежа, а также погашение всего долга до конца срока окончания льготного периода. В среднем грейс-период составляет 55 дней — как, например, у «ЮниКредит Банка», но у некоторых банков может быть и меньше — например, у Сбербанка это 50 дней.
Грейс-период не связан с обязанностью вносить минимальный платеж. Дата внесения минимального платежа обычно отличается от конечной даты грейc-периода, и она может быть как раньше, так и позже окончания льготного периода оплаты. Зачастую невнесение минимального платежа в установленные сроки ведет к автоматической отмене грейс-периода.
Если заемщик не погашает полностью до установленного банком срока свою задолженность, образовавшуюся за расчетный период по кредитной карте с грейс-периодом, то проценты начисляются на всю сумму задолженности и за все время пользования кредитом.
Держатель карты, как правило, может оплатить всю задолженность сразу, либо определенный процент от задолженности, но не ниже минимального процента, устанавливаемого банком, плюс проценты за пользование кредитом и комиссии.
Информацию о задолженности заемщик может получать следующими способами: в офисах банка, в банкоматах, в интернет-банке, через службу СМС-информирования, в кол-центре банка. Большинство банков на российском рынке предлагают подобные сервисы.
По букве закона
Основной документ, регулирующий взаимодействие между банком и клиентом, — Гражданский кодекс РФ. Порядку погашения задолженности посвящена ст. 319 гл. 22. Из нее следует, что если внесенная сумма не может полностью покрыть обязательства (например, минимальный платеж), она распределяется таким образом:
- расходы кредитора (комиссии, плата за годовое обслуживание и т.д. );
- проценты;
- основная часть долга.
Таким образом, если в составе платежа отсутствуют комиссии, значит, первоначально уплачиваются проценты, а уже оставшаяся сумма покрывает основной долг. Иными словами, те средства, которые клиент, собственно, потратил в магазине, зачисляются в самую последнюю очередь. По этой причине нет особого смысла вносить незначительные суммы, не способные покрыть минимальный платеж со всеми процентами и прочими начислениями со стороны банка, т.к. долг может не уменьшиться. Лучше подкопить и заплатить в полном объеме хотя бы разрешенный минимум.
Важный момент: при наличии просроченной задолженности сначала деньги распределяются на все пени и штрафы, начисленные в качестве порицательной меры, затем на погашение просроченных процентов, далее — на просроченный основной долг. И только потом — на начисленные текущие проценты и текущий основной долг.
Как правильно погашать долг по кредитной карте
После того как по вашей кредитной карте будет сформирована ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода предлагается внести на погашение долга по кредитной карте сумму, размер которой вы сами можете варьировать.
В качестве минимального платежа по кредитной карте в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указываетсясумма от 5 до 10 % от полного долга по кредитной карте. Конкретный размер процента минимального платежа по кредитной карте зависит от тарифной политики вашего банка.
Многие считают, что если они в течение льготного периода внесут обратно на кредитную карту какую-то среднюю сумму, большую минимального платежа по кредитной карте, но меньшую, чем полный долг по кредитной карте, то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности по кредитной карте.
Кстати, рекомендуем:
На самом деле ничего подобного!
Банк начислит проценты на всю сумму полного долга по кредитной карте, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше.
Идеальный вариант погашения долга по кредитной карте — всегда вносить сумму полного долга по кредитной карте, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.
Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полного долга по кредитной карте и возможности временно занять недостающую сумму денег тоже нет, то оплачивайте лишь минимальный платеж по кредитной карте, а разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный депозитный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности по кредитной карте.
В идеале это должен быть депозит главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается.
Как погасить кредитную карту Сбербанка
Сбербанк предлагает множество способов погашения кредита по карте:
- Через кассу банка без комиссии — нужно иметь реквизиты договора или номер карты, а также паспорт;
- Через приемные банкоматы без комиссии — при себе нужно иметь карту;
- С других ваших счетов в Сбербанке — с помощью услуги «Мобильный перевод», через систему «Сбербанк Онлайн»;
- Со счетов в других банках — стандартным безналичным переводом;
- Через терминалы безналичной оплаты с использованием карты любого банка;
- Через электронные кошельки с использованием соответствующих сервисов.
