Срок и сумма микрозайма

МФО являются полноправными участниками финансового сектора России со своей законодательной базой. Что у них с банками общего — и те, и другие дают россиянам деньги взаймы, а их работа контролируется Центробанком РФ.

При этом широко распространено мнение, что микрокредитный рынок представлен только микрозаймами на короткое время (до зарплаты). На самом деле это не так — микрозаймы предлагают широкий спектр вариантов получения кредитных средств, в котором есть место и частным лицам, и предпринимателям.

Понятие МФО и законодательная база

С 2011 года в Российской федерации деятельность организаций, выдающих микрозаймы, регламентируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно этому закону, микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

Целевая аудитория МФО

Микрозаймы востребованы у:

• Официально не работающих и временно не трудоустроенных лиц;
• Пенсионеров: некоторые фирмы выдвигают специальные условия по микрокредитам, если потенциальный заемщик старше 65 лет;
• Студентов: чуть-чуть не хватает до стипендии или срочно нужно погасить долг за интернет, коммуналку, купить учебные пособия — и нужно то всего около 3 тыс. руб.;
• Нерезидентам РФ: МФО, работающих с людьми без гражданства, мало, но они есть. Таких заемщиков попросят документально подтвердить, что в них нуждается работодатель на территории России, а также предоставить вид на жительство и регистрацию.

Условия

Сумма микрозаймов

По капиталу микрозаймы разделяют на три категории:

• Микрозайм до зарплаты в сумме 2−10 тыс. руб.;
• Микрозайм 10−50 тыс. руб. — средняя категория микрозаймов для постоянных клиентов;
• 50−100 тыс. руб. и выше. Такую сумму чаще запрашивают компании с целью расширить бизнес, пополнить оборотные средств, купить оборудование.

По закону частное лицо не сможет получить в МФО больше 1 млн. руб., хотя и желающих взять такую сумму н много. Для бизнеса потолок установлен на уровне 5 млн. руб.

Срок пользования

По длительности периода, на который выдаются деньги различают:

• Краткосрочные микрозаймы, продолжительность 5−14 дней. Иногда они растягиваются до 30 дней. Обычно такие сроки устанавливают для программ «до зарплаты»;
• Среднесрочные микрозаймы продолжительностью от месяца до полугода;
• Долгосрочные программы, которые предусматривают пользование заемными средства в течение от полугода до двух лет. Такой вариант пользуется спросом реже других, потому что мало привлекательны как для заемщиков, так и для кредиторов.

С чего начать получение микрозайма?

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, лучше обратиться в микрофинансовую организацию, которая выдает микрокредиты.

Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях микрозайма, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за этот срок измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Кстати, рекомендуем:

• Автокредит под залог
• Как перевести деньги на банковскую карту
• Кредит с испорченной кредитной историей

Даже если деньги нужны вам срочно, не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы переплачивать и сколько именно.

Новые ограничения по кредитным процентам

С 28 января 2019 года переплату по потребительским кредитам и микрозаймам ограничили федеральным законом. Это касается договоров, которые заключены в срок с 28 января 2019 года:

• Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
• Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
• Для микрозаймов в МФО по договорам сроком до 28 января 2019 года максимальная переплата — три суммы долга.
• Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Эти изменения касаются всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом, и тех, кому осуществляют выдачу микрозаймов в 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, условия и срок предоставления становятся прозрачнее, а с другой доходность может уменьшиться, а срок окупаемости — увеличиться.

Как рассчитать максимальную или минимальную сумму займа?

На официальных сайтах микрокредитных и микрофинансовых компаний есть онлайн-калькулятор, предназначенный для определения максимального размера микрозайма с учетом всех процентов, комиссий и других платежей.

Благодаря такому инструменту можно моментально подсчитать не только общую сумму микрозайма и процентов, но и определить общую переплату, узнать срок внесения платежа по микрозайму. Желательно все расчеты выполнить прежде, чем подавать заявку на получение заемных средств в микрокредитной или микрофинансовой компании.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Как законно не платить микрозаймы?

Одна из категорий клиентов МФО — заёмщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Однако немалые проценты по микрозайму, не говоря уже о штрафах за просрочку, нередко усугубляют положение, стремительно увеличивая объём финансовых требований кредиторов. Существуют ли способы законно избежать возврата всего или части долга?

1. МФО нарушает закон. Первый способ не возвращать долг — обнаружить нарушения закона в работе микрофинансовой организации, в условиях договора, и доказать свою правоту в суде. Вернуть сумму микроззайма микрофинансовой организации придётся в любом случае. Но суд поможет заёмщику уменьшить или списать штрафы, а возможно и основные проценты по микрозайму.
2. Законные способы увеличения срока по уплате микрозайма. Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации, подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.
3. Выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии — вопрос компромисса. Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности.
4. Объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней). Подобный путь вновь приведёт в суд.

Можно не платить МФО без опасений судебных разбирательств, если истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах в срок, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.