Саврасов Алексей Кондратьевич. «Вид на Кремль в ненастную погоду». 1851. 67 × 90.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
В последние годы кредитование стало как никогда популярным. Возникает срочная необходимость в деньгах? Человек отправляется в банк и пробует получить ссуду, которая покроет возникший вопрос. Но процедура подачи документов в банк требует сбора целого пакета различных бумаг, а после — долгого ожидания ответа.
Куда проще делать запрос в микрофинансовую организацию, которая предоставит необходимую сумму практически мгновенно и максимально удобно для заемщика.
Микрофинансовые организации не проверяют своих заемщиков досконально. Именно поэтому стоит рассчитывать на свои силы и взвешивать возможности. Но в жизни случаются разные ситуации, которые могут повлиять на финансовое благосостояние: болезнь, потеря работы, потеря жилья. Какой бы уважительной не была причина, выплачивать микрозайм необходимо.
Как попасть в финансовую ловушку и чем это грозит?
Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди. Они полагают, что микрозаймовые организации — это несерьёзные конторы, у которых можно взять микрозаймов и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут».
Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) — добросовестные заёмщики, и те из них, кто набрал микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.
По каким причинам у человека оказывается куча микрозаймов, за которые нечем платить? Отметим основные из них:
- решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
- возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п. );
- каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.
В итоге на заёмщике «повисает» порядочно микрозаймов, по которым платить нечем.
Что сделать когда нечем платить за долги?
Если возникли какие-либо сложности и нечем платить, всегда нужно предупреждать об этом представителей финансовой компании, аргументируя причину задержки. Делать это нужно, предоставив сотрудникам компании документы, которые будут подтверждать ухудшение материального положения: сделать заключение врача о появлении болезни, трудовую книгу с пометкой о сокращении, взять бумага из центра занятости и т.д.
В 80% случаев представители микрофинансовых организаций идут на уступки. Когда клиенту удалось убедить в том, что в этот момент нет возможности проводить оплату по долгам, ему может быть представлено отсрочка на определенный промежуток времени. Заём(кредит) станет немного больше в своем размере, но в это время вам не нужно будет бояться судебного разбирательства или ожидать звонка коллектора.
В любом случае не стоит легкомысленно относиться, раз взяли деньги на определенный срок. Ведь пара займов суммой на 20 000 рублей способны стать настоящей головной болью, когда цифра будет измеряться в сотнях тысяч рублей из-за просрочек. Многие организации, предлагающие взять микрокредит, идут на уступки клиентам и дают возможность продлить срок оплаты. Если вы решите продлить на еще одну неделю, тогда переплатить нужно порядка 500 рублей — это удобно, когда у владельца займа возникла задержка по зарплате.
Когда клиент допускает просрочку платежа (или прямо отказывается платить), то МФО имеет право в зависимости от степени запущенности проблемы делать следующее:
- начислять пени;
- «бомбить» должника звонками, смсками и письмами с требованием произвести платёж, попытаться встретиться с ним для урегулирования проблемы;
- привлечь коллекторов для взыскания долга или переуступить (продать) его;
- обратиться в суд.
При этом размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, когда по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Кстати, рекомендуем:
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму.
Что делать, чтобы расплатиться?
Для решения вопроса существует пара действенных вариантов:
- Пролонгация договора. Пролонгация — изменение срока возвращения микрозайм без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель. Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно.
- Реструктуризация долга. Перерасчет суммы долга таким образом, чтобы платежи стали подъемными для заемщика. Об этом следует попросить письменно, указав причины, по которым выплата по прежним платежами затруднительна. Договор реструктуризации будет однозначно составлен в пользу кредитора, поэтому заранее нужно заручиться помощью грамотного юриста, попытаться показать его до подписания. Не нужно воспринимать этот договор эмоционально и с благодарностью — по существу это попытка выдоить из клиента как можно больше.
- Рефинансирование. Этот способ представляет собой кредит в другом банке с целью рефинансирования — выдачи денег с целью погашения долга. При этом платежи рассчитываются так, чтобы заемщик мог их выплатить, не голодая. Выбирать кредит следует по процентной ставке, она должна быть меньше, чем в предыдущем. Иногда банк сам переводит деньги кредитору, это гораздо удобней.
- Обращение в суд с просьбой признать договор недействительным. Задача заемщика в этом случае — доказать суду, что условия договора кабальные. Для этого лучше посоветоваться с юристом, показать ему договор. Стоит ознакомиться с реестром микрофинансовых организаций — если организации, с которой заключен договор, там нет, можно подавать в суд о признании договора недействительным.
- Объявление себя банкротом. Воспользоваться законом о банкротстве физического лица нужно с помощью юриста, тогда это будет выгодно и материально, и морально — при грамотном подходе можно будет вообще ничего не платить и списать долги полностью. Правда при этом конфискуется имущество, поэтому такой шаг должен быть крайней мерой.
Взыскание долгов через коллекторов
Должники, которые уже столкнулись с коллекторами, вряд ли захотят еще раз взять микрозайм и не выплачивать его. Многие утверждают, что методы работы коллекторских агентств не совсем законные. Постоянные звонки не только должникам, но и их родственникам, визиты коллекторов, а иногда и явные угрозы вряд ли могут доставить удовольствие.
Психологическое давление приносит свои результаты — 60% должников после общения с коллекторами находят деньги на погашение долга.
Последствия подачи иска в суд
Иногда коллекторы оказаываются недостаточно убедительными, тогда к взысканию долга «подключается» суд. После вынесения решения суда, которое не исполняется добровольно, возбуждается исполнительное производство. Судебные приставы обладают полномочиями шире, чем коллекторы, поэтому имеют право:
- наложить арест на имущество и все счета должника;
- запретить выезд из страны;
- запретить управлять транспортными средствами.
Следует понимать, что помимо суммы основного долга по микрозайму и процентов, необходимо будет вернуть МФО госпошлину за рассмотрение дела, которая судом будет возложена на ответчика, а также все расходы, связанные работой судебных исполнителей. Таким образом, сумма долга вырастет в среднем еще на 15%.
Лучше не делать просрочки по микрозаймам, а при возникновении задолженности своевременно предпринимать рекомендованные меры.
Срок давности по сделкам с МФО и передача долга по наследству
Можно не делать платежей в МФО без опасений судебных разбирательств, когда истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.
Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.
После смерти получателя ссуды обязанность возместить долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.
Итак, в большинстве случаев микрозайм придётся возвращать. Однако можно попробовать отсрочить дату расчёта с МФО, добиться пересмотра условий сделки. Пожалуй, наиболее правильный путь — делать немедленный поиск вариантов при ухудшении финансовой ситуации заёмщика.
