Боголюбов Алексей Петрович. «В окрестностях Парижа. Экуан». 1880. 17.7 × 26.6 см. Третьяковская галерея, Москва.
Получить реальный кредит в банке сегодня очень просто — потребительское кредитование давно стало самым популярным финансовым продуктом и каждый банк предлагает десятки вариантов. Поэтому сейчас есть возможность оформить кредит без поручителей, справок и проверок, затратив на процесс подачи заявки и ожидание одобрения всего несколько минут.
Прежде чем решиться на оформление кредита, следует тщательно и трезво оценить свои возможности — ведь долг рано или поздно придется отдавать, причем с процентами. Кроме того, будет совсем не лишним потратить немного времени на сравнение предложений по кредитам в разных банках, так как условия могут значительно различаться.
Определяемся с целью кредита
Перед тем как оформлять кредит в банке, важно определить, какой его тип подходит вам больше. Все продукты кредитования можно разделить на две категории — целевые и нецелевые. К целевым относятся заемные средства, направленные на приобретение конкретного товара или услуги.
Чаще всего их берут на крупные приобретения — автомобиль или квартиру, или же для мероприятий, требующих значительных расходов — таких как обучение или ремонт. Банки учитывают это и предлагают клиентам целевые кредиты, которые выдаются для строго определенных покупок. Такие заемные средства значительно «дешевле», однако кредитная организация пристально следит за тем, чтобы выданные деньги действительно были израсходованы по назначению. Поэтому заемщику придется собрать немало документов для того, чтобы доказать целевое использование средств.
Например, если речь идет о кредите на ремонт, потребуется воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы. К тому же банк ставит особые условия, защищая себя от риска невыплат. Так, выдавая кредит на покупку автомобиля, банк обязывает клиента подписать договор страхования КАСКО, а при ипотечном кредитовании в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. В большинстве случаев деньги передаются не клиенту, а напрямую продавцу товаров и услуг — автосалону, ремонтной компании или учебному заведению, если кредит выдается на образование.
В случае получения нецелевого кредита никто не поинтересуется, как вы намерены потратить полученные средства. Однако за удобство приходится платить — нецелевые кредиты обходятся дороже, так как ставки по ним выше, и процедура банковской проверки клиента будет более тщательной. К тому же в этих случаях есть ограничения по сумме займа.
Оформление кредита
Происходит это просто — вы приходите в банк за кредитом, заполняете заявку и ждете решения. Дальше возможно 3 варианта — через пару дней вам позвонят для того, чтобы сказать, что решение по вашей кредитной заявке принято положительное, и вы можете приходить за деньгами эдак через неделю-другую, потом попросят подождать еще недельку, и еще, пока ваш энтузиазм совсем не угаснет и вы не уйдете в другой банк.
Второй вариант — молчаливый. В банке вам просто никто ничего вразумительного говорить не будет, а решение по вашей кредитной заявке будет приниматься месяцами. К сожалению, такие случаи не редки, достаточно заглянуть на любой интернет-форум, где клиенты банков обсуждают свои приключения. 3 вариант — вам просто отказывают без объяснения причин. Вы спросите, зачем банкам это надо? Затем, чтобы показывать свою «активность» по кредитованию в разных контролирующих их органах, например, в Центробанке.
Но есть и другой путь — найти банк, который кредитует не номинально, а реально. Как показывает практика, действительно выдают кредиты государственные банки, получившие четкие установки от руководства страны. Правда, темпы принятия решения по кредиту могут быть невысокими из-за большого количества обращений.
Из коммерческих банков, крепко стоящих на ногах, можно обратить внимание на те, которые активно рекламируют кредиты. Ведь тратить деньги на продукт, который ты не планируешь продавать, не один разумный хозяин не будет. А значит, кредиты они выдают наверняка! При этом сроки принятия решения как правило короткие — ведь пока другие банки «спят» есть возможность привлечь новых клиентов.
Ограничения в выдаче кредита
Кстати, рекомендуем:
Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним — кредит дает без вопросов; другим — не выдает вообще; третьим — готов выдать, но под более высокие проценты.
Ограничения по возрасту
Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст. Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста.
Ограничения по доходам
Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.
Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков
- Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
- ряд банков — жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
- а некоторые банки — и иностранным гражданам.
