Банковские пластиковые карты

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Пластиковая банковская карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/ сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Немного истории

Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).

В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811−3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется — Farrington 7B.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса — Ральф Снайдер.

Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10−12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца — 250 тыс.

Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.

Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express. В СССР пластиковые карты появились в 1969 году, одновременно с историей становления Сбербанка.

Кстати, рекомендуем:

• Кредит залог доли
• Взять кредит через паспорт
• Кредит автокредит

Два года спустя в СССР развернула активную деятельность японская компания Джей-Си-Би Интернэшнл. В то время обслуживание карт проводилось исключительно компанией «Интурист», а с клиентами рассчитывались в валютных точках продаж «Берёзка» и отелях, где проживали иностранцы. Организация «Интурист» непосредственно налаживала эмиссию карт, а расчетные операции доверяла Внешэкономбанку СССР. Еще через пару лет компания «Интурист» при содействии Внешэкономбанка приняла решение о запуске программы по производству собственных карт «Виза» и «Европей». Действия тандема фирм были ограничены, так как нуждались в поддержке иностранных компаний, которыми стали Окобанк и Креди Мютюэль.

В связи с событиями, произошедшими в 1991 году, компании пришлось приостановить свою деятельность и в срочном порядке завершить начатую программу. И только почти через 7 лет Виза возобновила свою деятельность и стала заключать партнерские отношения с появившимися банками.

Одним из компаньонов стал Кредо банк. Он также был одним из первых частных учреждений, которое добилось права выпускать пластиковые карточки и продавать наличные средства. Позднее этой же программой воспользовались и прочие компании, такие как Инкомбанк, Мост-банк, Мосбизнесбанк. В начале 90-х годов Европей стал налаживать контакты с прочими банками, находящимися в пределах страны. Одной из первых фирм, прибегнувших к помощи Европея, стал Мост банк. В последующие годы они продолжили сотрудничество.

Через два десятка лет, прошедших с активизации программы по эмиссии карт, произошло преобразование около 350 банковских учреждений. К ним относится и Сбербанк. Банки постоянно покупались и передавались в руки других владельцев. В настоящее время ситуация в банковской сфере также не отличается постоянством. Сейчас максимальные доли рынка распределены между 10 крупнейшими компаниями. Именно они пользуются наибольшим доверием среди населения РФ.

Классификация пластиковых карт

Любые банковские карты — это очень удобное средство платежа. Не зря же их количество ежегодно увеличивается неплохими темпами. Посредством «пластика» россияне получают заработную плату и пенсию, стипендию в учебных заведениях, накапливают проценты по депозитному вкладу и так далее.

Если взять банковскую кредитную карту, то можно увидеть, что на лицевой стороне карточки может быть любое изображение (например, граффити, картина, даже фотография) или просто какой-нибудь фон. Кроме этого, как правило присутствует логотип платёжной системы, а также номер карты, напечатано имя владельца и срок действия данной карты.

Дебетовые банковские карты (расчетные банковские карты)

Это дебетовая банковская карта, которая предназначена для совершения финансовых операций её держателем в пределах определенной суммы. Расчеты осуществляются за счёт средств клиента, которые находятся на его банковском счёте. Возможен расчет в кредит. На остаток средств начисляются проценты.

Кредитные банковские карты

Кредитная банковская карта используется для оплаты, деньги предоставляются банком в пределах лимита по договору. Здесь тоже на остаток средств на счёте начисляются проценты, но они, в большинстве случаев, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта банка предназначена для покупок, расчёты по которым осуществляются банком от своего имени, и удостоверяет право требования владельца предоплаченной карты к банку по оплате товаров (а также работ, услуг, каких-либо результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче денег.

Внутрибанковские карты

Сберкарт — внутрибанковская пластиковая карта Сбербанка России. Она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, который выдал карту, а также в торговых точках, где есть терминалы данного банка.

Международные банковские пластиковые карты Visa и Mastercard

Самые известные платёжные системы — Visa (Visa Platinum, Visa Classic, Visa Gold, Visa Electron) и Mastercard (Mastercard Platinum, Cirrus, Maestro, Mastercard Gold, Mastercard Mass).

В большинстве случаев это дебетовые банковские карты, как правило, не позволяющие производить электронные платежи через Интернет. Это заметно повышает безопасность их использования.

Данные банковские пластиковые карты — самые недорогие по стоимости выпуска и обслуживания (вне зависимости от типа платежной системы — Visa или MasterCard), а получение дебетовой банковской карты — стандартная процедура.

Виртуальные банковские пластиковые карты

Многие крупные банки выпускают виртуальные карты. Такие карточки являются дебетовыми и выглядят так же, как и обычные, но расплачиваться за покупки с их помощью можно только через Интернет. А оформить дебетовую банковскую карту этого типа можно в большинстве банков.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Платежи пластиковой картой могут осуществляться в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы (POS-терминалом). И если для обычных держателей карт этот процесс заключается в считывании карты терминалом, то по факту процесс намного сложнее.

Расчет происходит по следующей схеме:

1. В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.
2. Затем происходит списание средств со счета банковской карты и формирование чека.
3. В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер.
4. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.
5. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.
6. Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.
7. На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.
8. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных (как видно из описанного нами процесса, обычно это происходит на следующий день после совершения покупки).

Словарь держателя кредитной карты

• Банк-эквайер — кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам какой-либо торговой точки (обслуживает ее).
• Банк-эмитент — кредитная организация, выпустившая кредитную карту, по которой производится оплата покупки.
• Процессинговый центр — подразделение банка, осуществляющее взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивающее проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.
• Транзакция — любая операция с использованием банковского счета.
• Корсчет (корреспондентский счет) — счет, открываемый банком в подразделении Центрального банка или в иной кредитной организации.

Выгоды от владения пластиковой картой

Имея пластиковую карту, можно позволить себе все, что и при наличии обычных денежных средств, и даже больше:

• получать денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их тратить на свои нужды,
• производить расчеты пластиковыми картами за услуги или покупку товара в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах, поликлиниках, страховых фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий и фирм;
• производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы,
• оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет — магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы,
• получить через Интернет выписку о движении средств по вашему карточному (банковскому) счету.
• избавиться от хлопот и неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ и обменом валюты. и т.д.

Порядок оформления карты

Зарплата пластиковыми картами — это все более популярный вид услуг банков. Сегодня многие предприятия, организации и учебные заведения переводят заработную плату своих работников и стипендии студентов на банковские карты.

В этом случае затраты на оформление и изготовление пластиковых карт берет на себя, как правило, предприятие, а бухгалтерия предприятия занимается оформлением документов, работникам же остается только расписаться в ведомости о получении пластиковой карты. И пластиковая карточка ваша.

Если же вы самостоятельно хотите оформить пластиковую карту, Вам необходимо посетить выбранный банк. Получить пластиковую карту в любом банке просто:

• Приходите в банк с паспортом, идентификационным номером налогоплательщика, 2-мя фотографиями 3×4(если пластиковая карта с фотографией), и конечно с деньгами,
• Начинаете общение с консультанта о порядке получения банковской карты,
• Затем открываете банковский счет, и вносите на него первоначальный взнос.
• Заполняете заявление или анкету на получение пластиковой карты и прикладываете к ней фотографию. В анкете необходимо указать пароль и секретное слово или только пароль (иногда этого не требуется). Пароль и секретное слово потребуется позже для активации карты и в дальнейшем при Вашем обращении в Справочно-информационный Центр.
• Производите оплату стоимости пластиковой карты.

Пластиковые карты банков изготавливаются, как правило, в течение месяца. Поэтому, когда документы сданы, вам назначается примерная дата посещения банка для получения готовой пластиковой карты.

В назначенное время получаете пластиковую карту и ПИН-код, который для соблюдения конфиденциальности запечатан в конверте.

Если программа обслуживания пластиковых карт предусматривает активацию карты то, получив консультацию у специалиста банка, проводите ее с применением пароля и секретного слова.

И, в основном, все — можете пользоваться цивилизацией и не забывайте пополнять счет деньгами.

Банковские пластиковые карты: преимущества и недостатки

Преимущества:

• Неоспоримым фактом является то, что пользоваться пластиковой картой гораздо удобнее, чем наличными деньгами, так как при этом отсутствуют при себе крупные суммы наличности;
• существует возможность начисления процентов на карточном счете;
• использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок, сохраняется конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
• возможно осуществление денежных переводов и специальных платежей с помощью карты, деньги на карте не декларируются при пересечении границы и многое другое.
• Пластиковые карты сами по себе уже перестали быть в России предметом роскоши. Сейчас клиентов банков все больше интересует то, что прилагается к предлагаемой им карте.
• Так, например, в настоящее время большинство банков страны предоставляют услугу «Мобильный банк», теперь с помощью SMS-сообщений банк может в режиме «on-line» предоставить владельцам мобильных телефонов информацию обо всех операциях по их банковским картам платежных систем. Сегодня держатели международных банковских карт Eurocard /MasterCard Standart, Eurocard/MasterCard Gold имеют возможность осуществлять безналичные платежи через сеть Интернет с помощью сервисной карты.
• Некоторые банки вводят новую услугу для своих клиентов — оформление для своих детей пластиковой карточки Visa International и MasterCard International.

Недостатки

• С одной стороны, к недостаткам расчетов по карточкам можно отнести плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и другое. С другой стороны, с появлением в расчетах пластиковых карт появились и высококвалифицированные злоумышленники, которые способны изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам, так как карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. Преступления, связанные с применением пластиковых карт приобрели такие масштабы, что серьезно поколебало интерес потребителей к электронным деньгам.
• Сейчас основным средством защиты от несанкционированного снятия денег со счета является пин-код. И хотя этот способ достаточно эффективен, абсолютной защиты он не дает. Уже сегодня разрабатываются биометрические средства идентификации, которые обеспечивают несколько более высокий уровень безопасности. В настоящее время ученые работают над новой системой биометрической защиты банкоматов, определение личности производится по динамике и силе нажатия клавиш банкомата. У каждого человека своя манера набирать код, и обнаружить, что деньги пытается снять не владелец карты, становится достаточно просто.

Несомненно, преимущества использования банковских карт перед наличными деньгами налицо, но для того, что бы клиент начал широко ими пользоваться, необходимо расширять сети магазинов, предприятий торгового сервиса и бытового обслуживания, принимающих карточки к оплате.