Гюстав Кайботт. «Паркетчики». 1875. фр. Les Raboteurs de parquet. Холст, масло. 102 × 146,5 см. Музей Орсе, Париж.
Людям, которые не являются единовластными собственниками квартиры, не разрешат взять кредит под залог целой квартиры без согласия другого человека и без подтверждения доходов. Остается вариант с определенной частью жилья.
Считается, что при предоставлении лишь доли недвижимости или комнаты получение денег в банке для заемщика является более трудной операцией (хотя и выполнимой, особенно если обращаться в банки, охотно предоставляющие кредиты под залог недвижимого имущества).
Можно ли взять кредит под залог доли в квартире
На практике есть кредитные программы, по которым выдают деньги заемщикам даже с плохой кредитной историей под залог доли или комнаты, однако кредиторы на такой шаг идут неохотно. В банках понимают, что при взыскании долга могут возникнуть проблемы. Нередко в судебных инстанциях становятся на сторону других собственников недвижимости.
Поэтому даже в случае залога лишь доли или комнаты у других собственников жилья просят согласие на обременение одной части. В таких ситуациях нередко есть условие, что это лица должны быть созаемщиками либо поручителями.
Какие требования к недвижимости?
Банки оценивают недвижимость по следующим критериям:
- ликвидность — чем быстрее долю можно продать, тем охотнее кредитное учреждение примет ее в качестве залога.
- аресты и обременения — их быть не должно.
- право собственности — клиент должен предъявить документы, подтверждающие, что именно он владеет долей.
- расположение — объект должен находиться в регионе присутствия банка.
- пригодность для проживания — в квартире должны быть коммуникации.
- здание — оно не должно подлежать сносу или находиться в аварийном состоянии.
- число собственников — чем их больше, тем меньше у банка желание брать долю в квартире в залог.
Сотрудники посетят квартиру и самостоятельно оценят стоимость доли. Исходя из этого назначат кредитный лимит — 50−60% от получившейся цены.
Если же комната находится в коммунальной квартире или дом построен из дерева, то такой залог не примут. Тоже самое касается москвичей, чьи дома построены в 1975 году или раньше.
Какие нужны документы?
Всегда можно быстро услышать ответ касаемо возможности получить денежный заем под долю в помещении, однако в данном случае следует предоставить следующий пакет документов:
- Правоустанавливающие документы;
- Свидетельство на право владения собственностью;
- кадастровый и технический паспорт доли;
- Паспорт владельца и справка о доходах;
- Полные сведения о проживающих гражданах в помещении с указанием возраста;
- заключение о проведении экспертной оценки рыночной стоимости;
- Нотариальное согласие со стороны всех жильцов квартиры.
Документы для потенциального заемщика:
- паспорт гражданина РФ;
- справка об официальном доходе при необходимости;
- ксерокопия трудовой книжки, заверяется в нотариальной конторе;
- при наличии военный билет.
В зависимости от требований конкретного банка данный список может быть расширен. Как правило, банки предоставляют более лояльные условия для своих клиентов.
Кредитование под залог недвижимости, владельцами которой выступают супруги, предусматривает необходимость предоставления документального согласия со стороны «второй половинки». В данном случае супруг/супруга выступают в роли поручителя, подписывая соответствующий договор. Обязательным считается наличие страхования имущества, как и подтверждение способов получения дохода.
Не только заемщик рискует в случае оформления кредита под залог комнаты или доли в квартире, а все проживающие в этом помещении, поскольку банк имеет право изъять право собственности в случае непогашения процентов или «тела» займа. Кроме этого, для банка будет немаловажным аспектом в каком районе расположена жилплощадь, насколько дом архитектурно выгодный и дизайнерски привлекательный, поскольку это все является ликвидностью помещения. После проведения аудита и аналитики рисков, банком устанавливается сумма займа, проценты и сроки выплат (год, день месяца).
Где можно взять кредит под залог доли в квартире
Кстати, рекомендуем:
Каждый гражданин, имеющий в собственности долю квартиры, может использовать ее в роли залога при получении банковского кредита.
Оформление доступно несколькими способами:
- Заполнение заявки в онлайн-режиме на сайте выбранного банка;
- Персональный визит в отделение банка, где работники разъяснят все условия и нюансы кредитного договора.
Для банковского учреждения такой кредит является выгодной сделкой, поскольку нет необходимости тщательно проверять биографию и платежеспособность заемщика.
Единственным требованием выступает высокая ликвидность предмета залога, что служит гарантией возврата кредита.
Сегодня банки имеют множество предложений по предоставлению кредита под залог доли в квартире. Банки, имеющие крупные активы, не откажут вам в выдаче залогового кредита.
В нынешнем году предлагаются ставки в размере 15−30% зависимо от периода кредитования. Предоставляются кредиты сроком от месяца до 20 лет.
Рассмотрим, какие банки дают наиболее выгодные предложения:
- Сбербанк. Выдает максимальную сумму 10 млн. руб. под 15,4% годовых сроком от 3 месяцев до 8 лет. Сумма зависит от ликвидности доли и ее рыночной стоимости.
- Банк ВТБ 24. Годовые проценты 13,74 — 15,2%. Размер кредита до 90 млн. руб. сроком до 20 лет.
- Банк Зенит. Предоставляет не более 14 млн. руб. до 14 лет. Ставка на уровне 14−18% годовых.
- Росгосстрах банк. До 10 млн. руб. на 15 лет. Процентная ставка 16,5% годовых.
- Россельхозбанк. Выдает максимум 10 млн. руб. на 10 лет. Процентная ставка 15,5% в год.
Если без согласия других собственников
На практике не представляется возможным получение займа под залог невыделенной доли в квартире, которая имеет нескольких владельцев.
С правовой точки зрения в многоквартирном жилом доме процесс выделения долей в квартире реализовать практически невозможно.
Ведь в результате формируется идеальная доля, то есть определенная часть в праве собственности. Единоличный владелец права собственности жилья отсутствует.
Владелец определенной доли в недвижимости в соответствии со ст. 209 ГК РФ имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей недвижимостью по личному усмотрению.
Он может совершать юридические сделки со своей долей, в рамках действующего законодательства.
То есть такие сделки должны быть проведены в соответствии с юридическими нормами и не нарушать права родственников и третьих лиц.
Владелец доли в квартире имеет право передавать ее заинтересованным третьим лицам, передавать право владения и распоряжения, при этом сохраняя статус собственника, а также предоставлять в качестве залога и обеспечения по кредиту.
Как гласит ст. 247 ГК РФ, владение и распоряжение недвижимостью, состоящей в долевой собственности, происходит по обоюдному соглашению граждан, являющихся совладельцами.
Если между ними не достигнута договоренность, тогда порядок пользования и распоряжения определяется в ходе судебного разбирательства.
Так, если собственник имеет выделенную долю в квартире, он вправе ее предоставить банку в роли залога по кредиту.
Заключение
Кредиты в залог доли в квартире выдает не так много банков. Финансовые учреждения не имеют специалистов, способных адекватно оценить такие объекты. Понимая, какие риски это несёт, банки отказываются предоставлять займы в залог доли недвижимости.
Документы (личные и на квартиру) должны быть в порядке. Банки оценивают их более придирчиво, чем если бы кредит оформлялся в залог целой квартиры. Один недочет, и денег вы не увидите.
Без официального дохода оформить ссуду сложно. Банку недостаточно того, что вы предоставите ему в залог долю в квартире. Чтобы обратить ее в деньги, ее нужно продать. И если недвижимость неликвидна, то на это уйдет много времени.
