Верещагин Василий Васильевич. «Смертельно раненный». 1873. 73 × 56.6 см. Третьяковская галерея, Москва.
Звонок. Серьезный дядька требует вернуть деньги. Не паникуйте, вряд ли вернулись из 90-х рэкетиры, это — сотрудник коллекторского агентства. И вы должны теперь этой фирме отдать те деньги, которые задолжали своему банку по кредиту. Разберемся почему возникла эта ситуация и как себя вести с этими «собирателями» долгов.
Когда кредитным учреждениям срочно нужны ликвидные активы, они готовы избавляться от пассивов, к которым относятся и долги заемщиков. Спрашивать разрешения у должника банк не обязан, главное — известить его в письменном виде о смене получателя средств, а коллектору предоставить документальное подтверждение сделки по переуступке прав.
Получает бывший кредитор примерно 1−3 % от совсем безнадежных долгов, либо 10−30 % от тех, которые еще можно взыскать. Коллекторы пытаются преодолеть этот уровень окупаемости и вернуть, как можно больше денег, невзирая на сложность каждой конкретной ситуации.
Когда банк имеет право передать долг коллекторам?
Задолженность по кредиту приобретает статус «плохой» в разных банках по-разному — одни не готовы работать с просрочкой более 30−90 дней, а другие опускают руки только через 3−6 месяцев неплатежей.
В любой момент (в соответствии с условиями кредитного договора и по усмотрению самого учреждения) право требования средств с клиента банк может передать сторонним организациям, занимающимся коллекторской деятельностью.
Такую возможность закрепляет Глава 24 Гражданского кодекса РФ, где и прописаны основы этой сделки по переуступке обязательств, а подробности устанавливаются в отдельно взятом кредитном договоре. Подписывается договор переуступки права требования, уведомляется сам клиент, и банк получает деньги за переданный кредитный портфель.
Как быть, если банк передал долг коллекторам без уведомления?
Передача долга коллекторам без уведомления должника возможна, но все риски несет коллектор, так как без письменного извещения клиент может продолжать выплаты прежнему кредитору. Не получали письма из банка о том, что теперь вам придется общаться с коллекторами? Тогда можете с ними не общаться. Но платить все равно придется рано или поздно, так как банк отправит заказным письмом нужный документ и взыскатели приступят к работе и без согласия должника.
По этой причине, если банк продал кредит коллекторам без уведомления, то просто нужно узнать в своем банке, действительно ли эта сделка была совершена, а потом выстраивать взаимоотношения с коллекторами.
Банк передал долг коллекторам — кому платить?
Когда право требования переуступлено банком коллекторскому агентству, то должник и деньги выплачивать будет не банку, а коллекторам. Решать с банком какие-то вопросы уже бесполезно, единственное, что можно обсуждать и оспаривать — корректность передачи долга и данных об обязательствах. Все остальные аспекты погашения кредита переходят в компетенцию коллекторов.
Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг?
Обычно коллекторы звонят с просьбой поскорей расплатиться по просроченным обязательствам, как выстроить отношения с ними:
- Пообщаться с представителем коллекторского агентства.
- Выяснить имеют ли они на это право (передал ли им банк право требования).
- Уточнить общий размер задолженности, сравнить с информацией из банка.
- Попросить уменьшить долг на сумму комиссионных взыскателей и других дополнительных расходов.
- Предложить график погашения долга с учетом своих финансовых возможностей.
- Своевременно осуществлять платежи и отслеживать остаток обязательств.
При неправильной передаче долга можно жаловаться на банк, претензия может быть направлена в Роспотребнадзор. Если коллекторы сильно наседают и нарушают закон, то следует обратиться в правоохранительные органы и написать жалобу в прокуратуру. При несогласии с суммой обязательств можно обратиться в суд и оспорить ее.
Кредит погашен, но банк все равно передал персональные данные коллекторам
Бывают ошибки и в тех вопросах, где это недопустимо, так как деньги любят счет и не допускают неточностей. Однако может возникнуть ситуация, когда клиент уже погасил кредит и выплатил банку весь долг, но данные о нем все равно были переданы коллекторам.
Кстати, рекомендуем:
Чтобы избежать такой ситуации, надо брать справку о полной выплате кредита сразу в банке, когда вносится последний платеж. Обратятся коллекторы — им нужно предъявить этот документ (сделать копию и отправить почтой или факсом) и пусть они сами разбираются с банком, передавшим им недостоверные данные.
Какие банки передают долги коллекторам?
Практически все, если долг считается безнадежным. Среди наиболее популярных банков стоит упомянуть:
- ВТБ;
- Тинькофф-банк;
- Сбербанк;
- Альфа-банк.
Такие банки как Хоум кредит, Лето банк, Русский стандарт не имеют своих специалистов по возврату проблемной задолженности, поэтому продают практически все долги сразу же коллекторам.
Долг продан другому: должен ли я банку?
Нет, банку Вы более ничего не должны. Банк при продаже долга утрачивает все права на него. Перепродавая Ваш долг, он полностью от него отказывается, получая за него деньги от коллекторов. Теперь кредитором будут выступать именно они — им Вы и будете выплачивать оставшуюся задолженность.
В каких случаях банки продают долги?
Каких-то универсальных правил нет — каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке и каждым банком по-своему. Это зависит от:
- уставного капитала организации;
- количества кредитных договоров;
- числа клиентов и т.д.
В обобщенном виде случаи, когда банк может продать долг коллекторам, бывают следующими:
- должник ни разу не заплатил по кредиту или осуществил одну-две выплаты, не более;
- в течение 3 месяцев с момента предъявления претензии должник не осуществил ни одного перечисления;
- клиент не отвечает на звонки и сменил адрес;
- если сумма долга невелика (для некоторых банков — граничным пределом считается 50 тыс и не более, для других — 300 тыс);
- если долг ничем не обеспечен (нет залога, поручителей).
Большие суммы банк не продает, поскольку ему это невыгодно, ведь при сделке коллекторы платят в десять раз меньше, чем основная задолженность.
Как общаться с коллекторами
Бояться легальных коллекторов не стоит. Они не запугивают должника, чтобы он погасил кредит любой ценой, а лишь описывают возможные перспективы и вместе с вами ищут способ решить вопрос с долгами. Но несколько правил общения с коллекторами соблюдать все же стоит.
Проверьте коллектора в госреестре
Если будете скрываться или упорствовать и не платить, кредитор может обратиться к коллектору. Кредитор может привлечь только одно коллекторское агентство. Если вам звонит коллектор, а официальное письмо еще не пришло, первым делом проверьте, не мошенник ли это. По закону общаться с вами по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в государственный реестр. Но и с ним вы можете отказаться общаться, пока не получите официального уведомления.
Еще совсем недавно коллекторы применяли к должникам практически любые меры психологического воздействия, а иногда доходило и до физического. Их поведение никак не регламентировалось. Но с января 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что им можно делать, а что нет. Теперь коллекторы должны быть предельно корректными и вежливыми.
Главное правило: коллекторам нельзя быть назойливыми и уж тем более причинять вам какой-либо вред. Если вы почувствовали излишний прессинг — это явный признак того, что коллектор перегибает палку.
Правила для коллекторов
Коллектору можно:
- Звонить вам: с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники; не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Коллектор обязательно должен назвать свое имя и наименование кредитора, которого он представляет.
- Отправлять вам телеграфные, текстовые и голосовые сообщения: с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники; не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности — без указания ее размера и структуры.
- Видеться с вами: не более раза в неделю
- Общаться с вашими родственниками или третьими лицами: если вы давали на это свое письменное согласие (вы могли подписать его, когда брали кредит или заем), а близкие не выразили несогласия. Ваши родные и друзья в любой момент могут отказаться от дальнейшего общения с коллектором — даже устно, во время телефонного разговора с ним. Если же вы хотите отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
Коллектору нельзя:
- Скрывать свой номер телефона и адрес электронной почты
- Оказывать психологическое давление и тем более унижать
- Давать неверную информацию: по поводу суммы долга и сроков погашения; обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но вы можете снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
- Обманывать относительно своего статуса: заявлять о своей принадлежности к госорганам
- Раскрывать сведения о вас и вашем долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами
- Применять физическую силу или опасные для вашей жизни и здоровья методы либо угрожать этим
- Уничтожать или повреждать ваше имущество либо угрожать этим. В вашем договоре с кредитором могли быть прописаны и другие способы или частота взаимосвязи с коллектором, но вы всегда имеете право от них отказаться.
Диалог с коллекторами, если они работают официально — это первый шаг на пути решения сложной проблемы погашения долгов. Так что при визите коллекторов, прежде всего, нужно убедиться в том, что агентство, от которого они работают, официальное, числящееся в реестре ФССП и имеющее номер свидетельства. Только такие организации ведут работу в рамках законодательства и реально помогают должникам в вопросах оплаты.
Итак, как показывает практика, в большинстве случаев выгоднее оказывается все же платить, чем не платить. Тем более многие коллекторские агентства охотно идут навстречу должникам и готовы облегчить тем или иным способом долговое бремя. Главное — подтвердить свое добровольное желание закрыть задолженность.
