Одним из основных показателей любого кредита или займа ставка по займу. От этой величины зависит то, сколько переплатит клиент за пользование заемными средствами. В этом отношении между банковским кредитом и микрозаймом есть существенная разница. По кредитам ставка всегда рассчитывается в годовом исчислении, а по займам — в дневном.
Некоторых граждан такой порядок начисления процентной ставки останавливает от обращения в МФО. Если посмотреть на годовую ставку по любому микрозайму, то продукт покажется не только невыгодным, а еще и кабальным.
Как МФО рассчитывают процентную ставку по договору займа
Никакого обязательного алгоритма для расчета ставки по микрозаймам нет. Компания устанавливает процент по своему продукту, который будет начисляться на сумму займа каждый день. К примеру, дневная ставка в условной МФО составляет 1% в день. При расчете годовой ставки получится результат в 365% годовых. Если дневная ставка равняется 2%, то годовой показатель составит 730%.
У кредитных организаций максимальный показатель в годовом исчислении редко переходит за 50%. В большинстве случаев клиенты оформляют кредиты по ставкам до 27−29%. Такая схема расчета указывает далеко не в пользу МФО, о чем и спешат каждый раз напомнить многочисленные противники микрокредитования в целом.
Пример расчета ставки по микрозайму
Нормальным показателем, на который примерно выходит рынок, считается процентная ставка по займу 1−2%. В некоторых случаях ставка бывает ниже — 0,7−0,9%. Здесь все зависит от внутренней политики компании. К примеру, заемщик обращается в МФО с целью получить 2000 рублей на 10 дней.
По правилам компании дневная ставка за пользование средствами составляет 1,5% (средний показатель). То есть, через 10 дней заемщик должен возвратить 2000 + 15% от тела займа (1,5% х 10 дней). Получается, что общая сумма к возврату составит 2300 рублей. Процесс начисления процентов выглядит следующим образом:
В день оформления займа на оформленную сумму начисляются первые 1,5%.
1,5% будут начислять на тело займа каждый день, включая и день погашения обязательств — как правило, начисление процентов производится во время, соответствующее времени получения суммы займа.
Из указанного примера видно, что оформив 2000 рублей на 10 дней, заемщик переплачивает всего 300 рублей. Если посмотреть на первый лист договора (в том числе и электронного), в правом верхнем углу в рамке будет отображаться годовая процентная ставка. В данном случае она равна 547,5% годовых. Но в приведенном примере трудно заметить какую-то кабальную схему или неподъемные для рядового заемщика условия.