Среди всех видов страхования - имущества, ответственности, финансовых рисков и т.д. - существует направление, которое имеет отношение абсолютно ко всем людям, вне зависимости от их имущественного и социального положения. Это направление – страхование жизни. Тема во многом непростая, как в юридическом, так и в психологическом плане. Однако в западных экономически стабильных странах с развитой правовой базой страхование жизни составляет от 40 до 80% общей страховой премии.
Если отставить на время в сторону морально-этическую сторону вопроса (сколько стоит жизнь, компенсируют ли деньги потерю близкого человека), то можно в рамках закона определить сумму страховой защиты. Как правило, она рассчитывается исходя из размеров дохода страхователя. Обычно это от 3 до 10 годовых доходов клиента. Причем часто среднестатистический европеец имеет как минимум два договора страхования жизни: корпоративный (по месту работы) и личный. Обычно в обоих случаях человек получает налоговые преференции и льготы.
Личное страхование жизни представляет собой гарантированную выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. Такими случаями могут быть признаны (в зависимости от договора): смерть застрахованного лица, критическая болезнь, потеря трудоспособности, инвалидность и т.д. Если к моменту окончания сроков договора упомянутые риски не состоялись, то сумма не выплачивается, а внесенные клиентом взносы не возвращаются. Подобная форма называется рисковым страхованием жизни.
При накопительном страховании жизни существует возможность оставлять часть денег на погашение рисков, а часть - инвестировать в доходные фонды под небольшой, но стабильный процент. Такая смешанная форма применяется, в основном, при страховании на случай смерти и дожитие. В этом случае клиент даже после окончания сроков договора (обычно это 10-20 лет) получает деньги обратно вместе с процентами, а иногда и с рисковой частью.
В странах Европы, где добровольное страхование является обязательной частью любого семейного бюджета, наибольшей популярностью пользуется пенсионный вид страхования жизни. В этом случае срок начала страховой выплаты привязан к наступлению пенсионного возраста клиента и имеет форму пожизненной или 5-, 10-, 20-летней ренты, либо единовременной выплаты. Особо в договоре оговаривается право наследников получить всю страховую сумму с наследуемым периодом (обычно до 20 лет).
В странах с развивающейся экономикой (в частности, постсоветского пространства) личное страхование жизни пока не имеет широкого распространения. Большей популярностью, по-прежнему, пользуются страхование имущества и автострахование. Специалисты отмечают, что для серьезных положительных сдвигов в этой сфере необходимы культурные изменения, рост благосостояния, появление среднего класса и экономическая стабильность государства.