Кредитные каникулы

Форс-мажоры случаются со всеми. Сломался автомобиль, а на ремонт требуется большая сумма, нужно помочь родителям или на работе грядет сокращение, и вы рискуете остаться без работы...

Таких историй, увы, может быть множество. В таких случаях помогут кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это возможность временно не платить по кредиту или снизить размер ежемесячного платежа.

Разновидности кредитных каникул

Существуют несколько ключевых разновидностей кредитных каникул:

1. полная отсрочка платежа: какое-то время вы не платите по кредиту совсем, это может быть скомпенсировано увеличением срока кредита или размера будущих платежей. Такой вид отсрочки предоставляется только по уважительной причине. Например, если заемщик лишился работы или серьезно заболел. Правда, уважительную причину придется подтвердить документально, например, справкой с работы и так далее;
2. временное снижение ежемесячного платежа, как правило, действует на период от 6 до 12 месяцев;
3. льготный период по выплате основного долга: какое-то время вы можете платить только проценты по кредиту;
4. льготный период на выплату процентов: вы вносите платежи в счет основного дола, а проценты сможете выплатить, когда наладится финансовая ситуация.
5. Изменение валюты кредита. Временное изменение валюты кредита тоже может стать выходом из трудной ситуации. Это может быть очень выгодным, когда курс доллара или евро падает (если кредит рублевый), и наоборот — когда растет (если кредит валютный).

Кредитные каникулы: какие сроки необходимо соблюдать

Отсрочка на 1 месяц предоставляется только по истечении 6 месяцев со дня выдачи кредита. Кредитные каникулы не дадут, если по условиям договора осталось не очень много платить: к примеру, за 3 месяца до конца срока погашения. Слишком часто банк эту услугу не оказывает. В следующий раз возможность воспользоваться ее преимуществами наступит только через 6 месяцев. В случае длительных трудностей предлагается реструктуризация долга. Тогда клиенту дается полная отсрочка, перерасчет суммы.

Как правило, кредитные каникулы — это платная опция, но комиссия невелика. К тому же, такие послабления помогут вам решить финансовые проблемы, а после — вернуться к добросовестной выплате займа, не испортив при этом кредитной истории.

Кто может получить кредитные каникулы

Претендовать на кредитный «отпуск» могут далеко не все клиенты. Ключевые требования — это отсутствие просрочек по текущему кредиту и хорошая кредитная история в прошлом. А главное правило: идти в банк как можно раньше. Именно заблаговременное самостоятельное обращение в банк — один из ключевых факторов, который повлияет на решение кредитора в вашу пользу.

Для принятия положительного решения в кредитной истории клиента важно отсутствие просрочки. Поэтому мы рекомендуем заемщику обращаться в отделение банка за кредитными каникулами (реструктуризацией), как только он понимает, что у него возможны трудности с оплатой ежемесячного платежа по кредиту.

Банки нечасто идут на уступки заемщикам и очень тщательно выбирают тех, кому готовы дать «отдых» от кредита. Основная сложность заключается в том, каким образом можно выявить добросовестных заемщиков.

Как получить кредитные каникулы

В большинстве случаев предоставление кредитных каникул предусмотрено в договоре между заемщиком и кредитором. Если по каким-то причинам такая возможность в договоре не предусмотрена, то услугу можно активировать в период действия договора займа. Для этого:

1. Прийти в банк сразу, как только вы понимаете, что можете попасть в сложную финансовую ситуацию либо Позвонить в банк и посоветоваться с кредитным менеджером. Нужно обязательно предупредить о финансовых проблемах и определить возможный вид отсрочки платежа по кредиту;
2. Документально подтвердить необходимость в отсрочке по платежам (например, принести трудовую книжку с соответствующими отметками или справку, в которой сообщается о сокращении зарплаты или обозначен медицинский диагноз);Кредитор может затребовать какие-нибудь дополнительные документы на свое усмотрение.
3. Написать заявление на кредитные каникулы и подписать все необходимые документы банка о кредитных каникулах.
4. Вместе с банком выбрать оптимальный вариант «кредитных каникул».
5. Выдохнуть и спокойно заняться решением финансовых проблем.
6. Всегда помнить о том, что кредитные каникулы рано или поздно закончатся, и нужно будет вернуться к нормальному графику погашения задолженности. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше.

Кстати, рекомендуем:

• Вторая ипотека
• Снятие денег с заблокированной карты
• Банковская карта Тройка

Если в договоре займа отсрочка платежа предусмотрена на стадии подписания договора, то услуга предоставляется бесплатно. В случае если клиент подключает данную функцию отдельно, то ее стоимость составит 2 000 рублей. Нет необходимости вносить данную сумму дополнительно, финансовое учреждение включит ее в следующий взнос по кредиту.

Основное условие подключения функции отсрочки платежа — обратиться следует заблаговременно, а не в последний день внесения денежных средств на счет. Если в последний день периода оплаты до 19. 00 деньги от заемщика не поступили и услуга отсрочки не активирована, оплата будет считаться просроченной.

Кредитные каникулы без причины

Иногда клиенту просто хочется отдохнуть от ежемесячных платежей, чтобы съездить на отдых за границу или спрятаться от городской суеты на даче. Даже к таким желаниям кредиторы относятся с пониманием. Некоторые банки в подобных случаях предлагают кредитные каникулы, как дополнительную опцию, за которую придется доплатить. Предоставление банками этой услуги идет на особых условиях, которые везде совершенно разные.

«За» и против

С одной стороны, отсрочка платежа по кредиту в банке дает возможность не стать должником и избежать судебных разбирательств, но с другой стороны, переплата по кредиту во время каникул будет только увеличиваться.

Величина суммы переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки по платежам, ведь на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно. Срок передышки тоже везде различается: от пары месяцев до нескольких лет. Выбор программы отсрочки тоже строго индивидуален.

Причины отказа

Банк не всегда одобряет отсрочку по кредиту, так как предоставлять ее не обязан по законодательству. Есть несколько ситуаций, в которых может прийти отказ:

Однозначно откажут плательщикам, неоднократно нарушавшим график платежей. Если клиенты покинули место работы добровольно, а не в результате сокращения, то есть не было объективной причины, им также не одобрят отсрочку.

В заключение, кредитные каникулы — это временная передышка от кредита, и возвращать деньги банку потом все равно придется. Можно посоветовать только решать все проблемы во время каникул максимально быстро, иначе долг по кредиту будет расти как снежный ком. А это уже может привести заемщика в суд, а коллекторов к его дверям. Поэтому нужно оценить свои силы и рассчитать на кредитном калькуляторе сумму ежемесячного платежа уже сейчас, чтобы потом не просить кредитные каникулы.

Отзывы

Ольга

Я длительное время являюсь клиентом данного банка, брала потребительские кредиты в этом банке, являюсь участником зарплатного проекта. На сегодняшний день имею один потребительский кредит и ипотеку.

В итоге сегодня, 27. 06. 2018г., почитав отзывы, обратилась на горячую линию банка ВТБ (отвечала оператор Анастасия). Несколько раз переспросила оператора о том, из чего будет состоять следующий после кредитных каникул платеж (только проценты или проценты и основной долг) и насколько увеличится срок кредитования! Анастасия ответила, что ничего не изменится — следующий за пропускаемым платеж будет состоять из основного долга и процентов, а срок увеличится только на 1 месяц, который я пропускаю, и о том, что на данный момент данная услуга предоставляется бесплатно! После разговора с ней и её слов я по телефону активировала услугу, никаких документов соответственно не подписывала.

То есть оператором не было сказано ни слова о нюансах, связанных с пересчетом последующих платежей и увеличении срока кредита. Этот факт выясняется только при сопоставлении старого графика и нового. Ни устно, ни письменно где-либо в доступных источниках информации мне об этом не было сказано.

Для выяснения ситуации я ещё раз обратилась на горячую линию с описанием проблемы, оператор Надежда сказала, что не знает почему мне была предоставлена неполная информация и не несет ответственность за других операторов.

Таким образом, вместо одного пропущенного месячного платежа, в результате использования услуги «Кредитные каникулы» я получила следующее:

• увеличение срока кредитования на 3 месяца;
• увеличение итоговой суммы уплаченных банку процентов на 11406,98рублей;
• изменение в пропорции «тело кредита/проценты» в графике платежей, так как после подключения услуги эта пропорция сдвигается в сторону процентов, а не в сторону основного тела кредита, как это и должно быть;
• потраченные нервы на бесполезный разговор с оператором.

В общем, теперь понимаю, что проще и дешевле было просто не производить своевременную оплату кредита, так как штрафные санкции оказались бы гораздо дешевле, чем то, что я получила сейчас.

Roxsanita13

Аналогичная ситуация у меня! Год назад узнала об этой услуге. Пришла в банк узнать все детали так называемых «кредитных каникул». В итоге общалась с несколькими специалистами, ни один не обмолвился о переплате процентов. Решила воспользоваться, тут же в банке администратор позвонила на горячую линию, все активировали. В феврале 2020 решила воспользоваться ещё раз «кредитными каникулами». Позвонив на горячую линию, впервые услышала от оператора, что все таки будет переплата процентов (в моем случае процент большой). Была в шоке. Выяснила, что ранее тоже банк брал %.

Вывод: ну вы уже поняли. Хотела воспользоваться услугой (якобы выгодной и бесплатной) — а получилось, воспользовались мной.